Jak dosáhnout na hypotéku? Co dělat, když to nevychází?
Ach ta regulace
Mnoho lidí si stěžuje na regulační zásah ČNB. Tyto stesky mají reálný důvod – lidé se bojí, že svými příjmy nedosáhnou na hypotéku. Přitom je jasné, že když rodina platí za nájem dvacet tisíc měsíčně, mohli by si za stejné, nebo i menší peníze, platit bydlení vlastní. Otázka prospěšnosti či škodlivosti regulace si zaslouží samostatný článek, v tomto se pokusím odpovědět na jinou otázku: Kdo nyní (ne)dosáhne na hypotéku a jak to zjistí?
Co je D(S)TI?
Dva jednoduché ukazatele, které musí dodržet každý finanční dům poskytující úvěry jsou DTI a DSTI. Jednoduše spočítáte takto:
Čistý měsíční příjem x 108 = Maximální výše všech úvěrů (tzv. DTI)
Čistý měsíční příjem x 0,45 = Maximální výše všech měsíčních splátek (tzv. DSTI)
Příklady táhnou
Spořílkovi vydělávají dohromady měsíčně 38.000 Kč čistého, mohou si tedy vzít hypotéku na 4.104.000 Kč se splátkou maximálně 17.100 Kč. Pokud ale již mají úvěry na auto a nábytek dohromady ve výši 220.000 Kč a se splátkami celkem 5.600 Kč, musí toto odečíst. Na splátku hypotéky jim tedy zbývá 11.500 Kč, což neodpovídá ani třímilionové výši. Na rozumně velký byt v Praze tak nedosáhnou.
I toto má své řešení. Odborník dokáže úvěry konsolidovat a snížit tak měsíční zatížení rodiny či ještě lépe dohodne s bankou, že se úvěry zaplatí z neúčelové části hypotéky a Spořílkovi tak získají vlastní bydlení a ještě výrazně ušetří na úrocích.
Další rána
Bylo by chybou se domnívat, že tyto dva koeficienty ukáží, zda dostanu v bance hypotéku – ukazují pouze strop. Každá banka má dále svá vlastní pravidla pro posouzení tzv. bonity žadatele. Teprve, pokud to „projde“ i zde, máte šanci hypotéku dostat.
Rozhoduje především počet nezletilých dětí (resp. vyživovaných osob), typ příjmu (podnikání, zaměstnání, …) a různé výdaje klientů. Je důležité vědět, že každá banka má tato pravidla jiná a někdy se velmi liší. Ve své praxi potkávám klienty, kteří si sami „oběhli“ již několik bank a myslí si, že hypotéku nemohou dostat. Jsou pak mile překvapeni, když pro ně nalezneme řešení a oni si pořídí své nové bydlení.
Není důvod sám obíhat banky. Dobrý poradce svým klientům prověří všechny možnosti a vyjedná podmínky, které jinak nezískají.
Co dělat, když to nevychází? Jaké všechny typy příjmů se dají započítat? Dá se s bankou individuálně jednat?
pokračování ZDE
