Kolik z ceny? 80, 90, 100% ?
Představme si koupi bytu v hodnotě 4 miliony. Pokud si od banky půjčíte 3 miliony a milion vložíte ze svého, budete mít LTV („loan to value“, tedy hodnota zástavy děleno půjčenou částkou) ve výši 75%. Pokud vložíte jen 400.000 Kč a zbytek si vezmete u banky, bude mít hypotéku devadesátiprocentní (tedy 90% LTV). Platí, že čím nižší LTV od banky požadujete, tím lepší bude úrok. Každá banka má svá pravidla, většina má hranice změny úroku u 70, 80 a 90% LTV.
LTV je tedy dobré co nejnižší, avšak pozor na to, abyste se nevydali ze všech rezerv. Minimální rezerva vyčleněná pouze na splácení bydlení (tedy se nepoužije na nic jiného), by měla být alespoň 6 měsíčních splátek. Víte tak, že pokud přijdete o práci a do půl roku si najdete jinou obdobnou, jste v bezpečí.
Stejně, jako u volby délky úvěru a fixace platí, že primární je vaše bezpečí. Je hloupost kvůli několika desetinám úroku vkládat přehnané množství vlastních peněz. Navíc je třeba si uvědomit, že sice na vložené částce ušetřím „procenta“, ale když bych si je uložil, nějaká „procenta“ zase získám. Reálně tedy nelze příliš ušetřit při vkládání vlastních peněz do bydlení, lze se však dostat do velmi reálných problémů.
Jako u ostatních parametrů jednoduše svěřte svou důvěru odbornému poradci, který vám vysvětlí všechny klady i zápory a poradí vám vzhledem k vaší životní situaci.
Ukazatel LTV lze zlepšit vložením vlastních zdrojů nebo zastavením další nemovitosti, často to však není bezpečné.
Pojištění
Lze s jistotou tvrdit, že je zodpovědné pojistit se pro různé případy, které mohou nastat a které by mě mohly dostat do situace, kdy nebudu schopen splácet.
S toutéž jistotou lze tvrdit, že většina produktů, které podobnou funkci nabízejí, není vhodná. Jsou buď málo funkční, předražené, nebo obojí. Jelikož se jedná o téma na samostatný článek z oblasti pojištění, zmíním pouze, že nedostatečná a předražená jsou v drtivé většině balíčková pojištění, která nabízejí banky. Jmenují se většinou „pojištění schopnosti splácet“ a nabízejí velmi okleštěnou formu životního a úrazového pojištění, případně kombinaci s pojištěním ztráty zaměstnání. Těmto produktům se vyhněte, zajděte za odborníkem a nastavte si svou vlastní životní pojistku, která vás a celou rodinu pokryje pro případ většiny nepříjemných situací.
Pojištění k hypotéce rozhodně ano. Balíčkové bankopojištění ne.
Jak to zvládnout v klidu?
Je mnoho dalších parametrů, které je třeba zohlednit či nastavit. Jak zaplatit daň z koupě nemovitosti nebo provizi realitnímu makléři? Co dělat, když nemám dostatek vlastních peněz? Je lepší „jít do hypotéky“ sám, nebo ve dvou? Co když plánuji i rekonstrukci? Když kupuji pozemek, mám rovnou chtít i peníze na budoucí výstavbu?
Není důvod hledat amatérské odpovědi na internetu. Sjednejte si schůzku s člověkem, který vám u šálku kávy v lidu vysvětlí vše potřebné, navrhne postup a obstará všechnu administrativu. Pokud věříte jeho odbornosti a příjemně se vám s ním jedná, vyřízení hypotéky nebude noční můrou, ale příjemným zážitkem, při kterém se nejen vzděláte, ale hlavně budete mít dobrý pocit a klidné spaní mnoho dalších let.
